Ще одна тема страхування

Для багатьох громадян нашої країни 2007 - 2008 роки були тим часом, коли більшість із них змогли реалізувати свої заповітні мрії про нову побутову техніку, квартирі, автомобілі.

Правда сталося це не в зв'язку з тим, що частина жителів України знайшли скарб, а за допомогою комерційних банків, які надали для цього кредити. Цей період для банків був періодом війни на ринку споживчого кредитування. Знищувати ніхто нікого не збирався, але, завоювати клієнта намагалися практично всі великі банки, та й дрібні від них намагалися не відставати. Які тільки прийоми і методи не застосовувалися для того, щоб клієнт погодився саме в цьому банку взяти кредит.

Одним з таких прийомів була видача кредиту на страховку автомобіля. Зовні це виглядало, як додаткова послуга надана клієнту, а по суті це був ще один кредит, який клієнт зобов'язаний був погасити, тобто додаткові зобов'язання. Документально це оформлялося наступним чином.

Клієнт звертався до банку з заявою на отримання кредиту на купівлю автомобіля. Відповідно банк, видаючи кредит, забезпечував виконання кредитних зобов'язань заставою придбаного за кредитні гроші автомобіля. Але, за умовами договору застави клієнт повинен був застрахувати автомобіль за свій рахунок. Зрозуміло, що банк за рахунок страховки забезпечував ризики втрати предмета застави. Частина клієнтів банку погоджувалися на отримання ще одного кредиту.

Таким чином, підписувалося два кредитні договори - кредитний договір на видачу кредиту на придбання автомобіля, другий договір на відкриття кредитної лінії на сплату страховки. Відповідно за договором кредитної лінії кредитні гроші видаються за заявою клієнта або за умовами, прописаними в договорі. Як правило, за такими договорами видачу частини кредиту у сумі необхідної для оплати страховки, банк здійснює, якщо позичальник у встановлені терміни не надає в банк доказів сплати страхового платежу. Гроші перераховуються на рахунок страхової компанії, а за позичальником враховується сума кредитної заборгованості і починається нарахування відсотків.

Знову ж таки платоспроможні банки не відмовляються сплатити, таким чином страховку. Складніше виглядає ситуація в тому випадку, коли банк виявляється неплатоспроможним. Це стосується тих банків, в яких введена тимчасова адміністрація або ініційована процедура їх ліквідації. Після настання таких подій видача кредитів припиняється.

По суті, банк вже не в змозі видати кредит, у тому числі і на сплату страховки. Позичальник повинен розуміти, що сплата страховки банком, по суті і за формою є видача кредиту. Таким чином, ніякі заяви, які просять Вас написати в банку, не рятують ситуацію. Теоретично позичальник має право звернутися до суду з вимогами до банку виконати Умови договору кредитної лінії. Можна допустити, що суд навіть прийме таке рішення. Але, необхідно розуміти й інше.

Введення тимчасової адміністрації в банку супроводжується введенням мораторію на задоволення вимог кредиторів. Для позичальника, що отримав вказане рішення суду, це означатиме те, що це рішення може бути виконано тільки після закінчення терміну дії мораторію. Тим не менш, за весь цей час страховка буде не сплачена, а значить, при настанні страхового випадку, ні про яке відшкодування не може бути й мови.

Ще більш складна ситуація виникає тоді, коли банк ліквідується. У цьому випадку вже ні на що не доводиться сподіватися. Тому краще всього сплатити страховку власними коштами. З одного боку автомобіль застрахований, з іншого боку на оплачену суму страхового платежу не будуть нараховуватися відсотки так як це вже не кредит.